Перейти к www.moneyworking.ru
Moneyworking.ru
Регистрация >

Чтобы узнать
о запуске первым.

Финансовая грамотность


Не удивляйтесь этой теме. Дело в следующем.

FAQ - это вопросы, ответы на которые обычно есть в документации. Но зачем читать объемную и малопонятную документацию, если «мне нужно узнать всего лишь один вопрос!»?

Вот тут и возникает проблема. Управление личными финансами - это не «один вопрос», и даже не несколько таких «вопросов». Этим нужно заниматься, тратить время и энергию.

Многие этого не понимают. Люди склонны доверять («это же банк, все-таки!»), не осознают всю сложность ситуации, чем негативным она чревата - просто надеются на «авось» или вообще не забивают голову («дайте мне просто подписать!»).

В общем, как и с любым делом в жизни, каждый клиент банка должен определить, насколько он будет копать от корки до корки, и насколько поскачет по верхам. Для разных людей оптимум разный. Кроме самого человека никто для него это не определит. Только «опыт - сын ошибок трудных».

Бо́льшую часть нижеизложенного можно найти на сайтах банков. Да, это разрозненно. Да, не всегда понятно, «а что конкретно?». Но ищущий - обрящет. И службы поддержки никто не отменял.

Для тех же, кто далек от «корок», и предназначен этот FAQ.

Вы сами так решили...

FAQ по межбанковским переводам

(Редакция от


Общая информация о межбанковских переводах

Что такое межбанковский перевод?

Это перевод денег из одного банка в другой, выполняемый банками через ЦБ.

Такие переводы возможны через следующие технические системы:

  • МОП (многорейсовая обработка платежей)
  • НОП (непрерывная обработка платежей)
  • БЭСП (банковские электронные срочные платежи)

Переводы через НОП и БЭСП осуществляются практически в режиме реального времени, но они дороже и используются редко, поэтому далее не рассматриваются. Тем не менее, имеет смысл поинтересоваться у банка, можно ли ими пользоваться. Возможно, когда-нибудь это будет Вам удобнее.

Кроме ЦБ, деньги из банка в банк возможно перемещать и путем перевода с карты на карту. Это совсем другая технология: перевод карта-карта выполняется через международную платежную систему (в основном, MasterCard и Visa). Сервисы перевода предлагаются как банками, так и платежными системами (например, Яндекс.Деньги, Киви).

Существует еще один способ перевода: снять деньги в банкомате/кассе/ПВН одного банка и внести в банкомате/кассе/ПВН другого («межбанк ногами»). Иногда этот способ сильно выручает.

Вследствие разной природы у этих способов разные сроки, тарифы и лимиты.

Для чего держать деньги в банке?

Организации обязаны это делать, а вот для чего это простым гражданам?

  • Безопасность
    Не страшны ни воры, ни пожары, ни потеря.
  • Получение дохода
    Если деньги лежат не просто так, а на вкладе или на карте-«копилке».

Для чего нужны межбанковские переводы?

На сегодняшний день в России более 800 банков. И организации, и физлица могут пользоваться хоть одним, хоть несколькими.

Очевидно, при покупке товаров или услуг деньги должны поступить от покупателя продавцу. Маловероятно, что они являются клиентами одного банка. Вот тут и вступают в дело межбанковские переводы. Организации используют их на ежедневной основе уже много десятилетий.

Физлица также вольны этим пользоваться. Как для оплаты товаров и услуг организаций, так и чтобы перевести деньги себе в другой банк, потому что там вклад доходнее, или с карты другого банка проще снимать наличные. Или чтобы перевести деньги другому человеку. Мои деньги - что хочу, то и делаю.

Соответственно, можно переводить:

  • самому себе
  • другому человеку
  • организации

Ничего сложного в этом нет.

Если Вам надоело стоять в очередях, чтобы оплатить жилищно-коммунальные услуги, узнайте реквизиты и шлите деньги межбанком.

Каковы главные «плюсы» межбанковского перевода?

Хранение и движение денег - вещь для государственной системы крайне важная, поэтому плотно ею контролируется. Как следствие, имеется кое-что положительное.

  • Всегда работают
    Вероятность сбоя минимальна.
  • Деньги не пропадут
    Отправленные деньги придут именно в том размере, в котором были отправлены. Ничего не «потеряется» по дороге. Если какой-либо банк берет комиссию, то об этом обязательно сказано в его тарифах. Даже если что-то случится с переводом «в процессе», деньги появятся либо банке-отправителе, либо в банке-получателе.
  • Конфиденциальность
    Никто посторонний не узнает, что Вы отправили или получили деньги.
  • Много вариантов воспользоваться бесплатно или дешево.

Каковы главные «минусы» межбанковского перевода?

  • Не мгновенны
    От команды на отправку денег из одного банка до возможности пользоваться ими в другом банке проходит, в лучшем случае, несколько часов.
  • Неопределенность сроков
    Никогда не известно, когда точно деньги придут. Все, что остается - это ждать.
  • Отсутствие контролируемости клиентом
    В ходе «процесса» никогда не знаешь, что происходит с деньгами, где они, все ли в порядке. Когда перевод важен, чувствуешь себя как на иголках.
  • Не работают круглосуточно и без выходных.
  • В разных банка могут работать немного по-разному, надо вникать.

Какие номера счетов надо помнить?

  • 40817 - так начинается счет физического лица (например, счет карты или текущий счет)
  • 423 - так начинается счет вклада

В любом банке соблюдается это правило. Остальные цифры номеров счетов могут различаться, но эти всегда такие.

Для чего нам эти цифры?

Для проверки своих и чужих действий. Например, если мы перечисляем деньги на счет карты, то номер счета-получателя должен начинаться с 40817. Плюс, длина - 20 цифр. Если не так - ошибка, стоп, надо разбираться.

Как происходит межбанковский перевод?

  • Клиент
    В банке-отправителе дает команду на перевод - деньги переходят в расчетный центр этого банка.
  • Расчетный центр банка-отправителя
    Обрабатывает переводы и передает их в Банк России.
  • Банк России
    Принимает переводы, обрабатывает их, после чего передает банкам-получателям.
    Да, банки не пересылают деньги друг другу напрямую. Все переводы находятся «под колпаком» государственной системы.
  • Расчетный центр банка-получателя
    Получает переводы и тоже должен их обработать, после чего зачисляет их на счет клиента-получателя. Т.е. несмотря на то, что банк уже получил деньги, клиенту доступны они становятся не сразу.

Каковы сроки межбанковского перевода?

Межбанк занимает от нескольких часов (в лучшем случае) до нескольких рабочих дней (такое бывает, но очень редко). Время тратится как на обработку информации на каждом этапе перевода, так и на ожидание следующего:

  • Банк России принимает переводы не постоянно, а по расписанию. В течение дня у него имеются 5 «окон» для приема, обработки и отправки переводов.
    Набор переводов, попавших в одно окно, называется рейсом.
  • Банк России работает по московскому времени. Если, скажем, екатеринбургский банк-отправитель готов отправить переводы в 10:00 местного времени, ему придется ждать 10:00 по Москве.
  • Банк-отправитель не обязан отправлять деньги ближайшим возможным рейсом. И для него отправка разными рейсами стоит по-разному. Каким конкретно рейсом банк отправит конкретный платеж, обычно не известно.
    Некоторые банки, все же, предоставляют возможность определять рейс или просто отправляют ближайшим. Так ли это в конкретном банке, узнавайте в его поддержке или на его сайте.

У разных пар банк-отправитель/банк-получатель получается по-разному. По мере накопления опыта можно понять, когда наступает последний срок отправки денег, чтобы они пришли к нужному времени.

Часто в ИБ показывается статус перевода. Но надо учитывать, что в ИБ разных банков одинаковый статус может обозначаться разными словами, а разные статусы - одинаковыми. Кроме того, значения слов не всегда привычны. Например, «Выполнено» может означать, что деньги ушли со счета клиента на консолидированный счет банка, а не то, что деньги ушли из банка, как, очевидно, подумает клиент. По каждому ИБ уточняйте терминологию у поддержки.

Каково расписание рейсов Банка России?

Номер рейса Прием переводов Обработка Выдача результата
1 10:00 - 11:00 11:00 - 12:00 С 12:00
2 11:15 - 14:00 14:00 - 15:00 С 15:00
3 14:15 - 16:00 16:00 - 17:00 С 17:00
4 16:15 - 18:00 18:00 - 20:00 С 20:00
5 (окончательный) 19:00 - 21:00 21:00 - 22:00 С 22:00

Время - московское.

Расписание практически никогда не соблюдается минута в минуту. Время фактического завершения рейсов Московского региона в конкретный день можно посмотреть на странице Межрегионального центра информатизации Банка России («Результаты обработки информации... рейса... в адрес участников электронного обмена направлены в...»).

Межбанковский перевод возможен в любой день?

Нет.

Межбанк ходит только в рабочие дни. Банку России тоже нужно отдыхать.

В 2016 г. к субботам и воскресеньям добавляются следующие нерабочие праздничные дни и перенесенные выходные дни:

  • 1, 2, 3, 4, 5, 6 и 8 января — Новогодние каникулы
  • 7 января — Рождество Христово
  • 22 февраля — выходной
  • 23 февраля — День защитника Отечества
  • 7 марта — выходной
  • 8 марта — Международный женский день
  • 1 мая — Праздник Весны и Труда
  • 2 мая — выходной
  • 3 мая — выходной
  • 9 мая — День Победы
  • 12 июня — День России
  • 13 июня — выходной
  • 4 ноября — День народного единства

20 февраля (суббота) - дополнительный рабочий день

Возможно отменить межбанковский перевод?

Как правило, нет.

Есть и исключения, но только до тех пор, пока деньги не ушли из банка. В таких случаях это делается или в ИБ, или через поддержку.

Сколько стоит межбанковский перевод?

В разных банках по-разному. Даже в одном банке на разных тарифах может быть разная комиссия.

Размер комиссии - от бесплатного до единиц процентов от суммы перевода. Изучаем тарифы или звоним в поддержку!

Бесплатные межбанковские переводы имеются, например, в банках: ТКС, Санкт-Петербург, Ситибанк, АйМаниБанк, Кредит Европа Банк, Траст, Бинбанк Кредитные Карты.

Перевод оплачивает отправитель. Иногда (очень редко) получатель тоже платит за межбанк, лучше заранее уточнить.

Кто такой Финмониторинг?

Полное название - Федеральная служба по финансовому мониторингу.

Банки обязаны принимать определенные меры против отмывания денег и финансирования терроризма (это прописано в Законе №115-ФЗ от 07.08.01). За этим и следит Финмониторинг.

Кроме «большого» финмониторинга в каждом банке есть своя служба финмониторинга. Часто она входит в состав службы безопасности.

На что банки обращают внимание при совершении межбанковских переводов:

  • запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели (по мнению сотрудников банка).
    Просто межбанк самому себе, не подпадает, конечно же.
  • неоднократное совершение операций или сделок, характер которых дает основание полагать (опять, сотрудникам банка), что целью их осуществления является уклонение от контроля.
    Частый случай - дробление суммы перевода. Почему?
    Под обязательный контроль подпадают операции определенного рода на сумму от 600 тыс. руб. (Среди этих операций нет, в частности, межбанка самому себе.) Дробление суммы от 600 тыс. руб. может быть воспринято банком, как искажение одного из «параметров фильтрации» с целью уклонения от контроля.
    Если сумма перевода больше 600 тыс. руб., лучше ее не дробить. Если же приходится это делать вследствие ограничения на сумму межбанка, установленного самим банком-отправителем, то хочется надеяться, что банк это поймет.

Чем грозит негативное мнение сотрудников банка:

  • разъяснение финмониторингу банка по одному или обоим вопросам; возможно, с предшествующей блокировкой счетов, карт, доступа к ИБ и т.п. Разъяснение может включать предоставление документов по операциям, других документов, доказывающих что-либо, заверенных нотариусом, визит в офис банка и т.д.
  • если банк не будет удовлетворен, то он направит информацию Финмониторингу, с которым и придется разговаривать дальше

Как видно, позиция банка определяется мнением его сотрудников. Сотрудники, к сожалению, могут отличаться недостаточной квалификацией и/или излишним служебным рвением. Также, когда банк не желает выполнять условия подписанных документов (например, это перестало быть ему выгодно), он может использовать этот инструмент как незаконный рычаг в борьбе с клиентами.


Осуществление межбанковского перевода

Что необходимо иметь для межбанковского перевода?

  • Счет в банке-отправителе
  • Доступ в ИБ банка-отправителя
  • Реквизиты получателя:
    • если получатель - физлицо:
      • ФИО полностью
      • ИНН (нужно редко)
    • если получатель - организация:
      • наименование
      • ИНН
      • КПП (не всегда обязательно)
    • банк получателя:
      • наименование
        У каждого банка имеется как полное, так и сокращенное наименование. Например, полное - Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество), сокращенное - ОАО «Банк Москвы». Компьютерные системы могут показывать как одно, так и другое. Если показываемое наименование не совпадает с ожидаемым, проверьте БИК.
      • БИК (банковский идентификационный код) - это идентификатор банка. У каждого банка он свой.
      • корреспондентский счёт
      Эти три реквизита неразрывно связаны, поэтому часто достаточно только наименования или БИКа - остальные подставляются автоматически. Но, если есть желание проверить автоматически подставленное, то нужны все три.
      Существуют банки, разные подразделения которых имеют разные реквизиты (яркий пример - Сбербанк). Будьте внимательны.
      Наименование и БИК банков возможно проверить на сайте ЦБ - Справочник по кредитным организациям.
    • номер счета получателя
      Бывает, что банк-получатель не разрешает перечислять деньги непосредственно на счет получателя. В таком случае он предоставляет другой счет для приема переводов - об этом должно быть сказано в его ИБ и/или на его сайте (надо поискать раздел типа «Реквизиты»). Такой счет - общий для всех клиентов банка, платежи же разным клиентам различаются по содержимому поля «Назначение платежа». Что в нем писать, тоже должно быть указано. Если с найденными реквизитами что-то не ясно, звоните в поддержку.
      При осуществлении перевода на такой счет в ИБ банка-отправителя часто необходимо выбирать опцию "перевод юридическому лицу", а не "физическому".
  • Назначение платежа
    Это просто описание цели перевода. Например, «Перевод собственных средств» или «Пополнение вклада по договору № такой-то».
    При переводе организации в этом поле обязательно должно быть упоминание НДС. Например, «НДС не облагается», «НДС 18% 123,45 руб.».

В разных банках и организациях-получателях требования могут быть разными, уточняйте у них.

Часто для получателей-частных лиц банк-получатель предоставляет все реквизиты в одном месте - ИБ, и все, что надо - это просто скопипастить.

Как выбрать банк для отправки межбанка?

Выбирается по скорости и цене переводов, удобству ИБ, цене смс-информирования, наличию мобильного приложения.

Одним из самых быстрых является банк «Авангард». В частности, через него можно переводить деньги со ступеньки на ступеньку лесенки ТКС (т.е. получить перевод и отправить перевод) в течение 1 дня. Цена перевода - 10 руб. Интерфейс ИБ, правда, «из прошлого века», но все необходимое для отправки денег наличествует. И смс-информирование бесплатно.

Как завести счет для межбанка?

С этого счета должны быть разрешены межбанковские переводы. Обычно, с текущего счета и счета карты можно делать межбанк, а со счета вклада - нельзя. Уточнить можно либо по договору/тарифам, либо звонком в поддержку.

Простой способ завести нужный счет - открыть дебетовую карту. С ее помощью можно будет и снимать наличные. Если у Вас есть зарплатная карта, значит, уже есть и счет карты.

Обычно дебетовые карты не бесплатны, но бывают исключения.

Например, неименная карта Express Card банка «Авангард». Чтобы получить ее, достаточно прийти в любой офис банка с паспортом, сказать: «Хочу экспресс-кард» - и через 10-15 минут получите эту карту, а также доступ к ИБ (подробнее об Express Card). Убедитесь, что вместе с карточным счетом банк откроет рублевый текущий счет (в ИБ он называется «Текущий счет Интернет» (RUR)). Для переводов пользоваться лучше им, а не счетом карты.

Как вариант, можно получить именную карту - бесплатную Visa Electron или Maestro с магнитной полосой (с чипом - платная). В отличие от Express Card придется подождать несколько дней до готовности карты. Подробнее о Visa Electron и Maestro.

Полезной особенностью карт «Авангарда» является показ MCC операций в ИБ.

Как сделать межбанковский перевод?

Межбанковский перевод проще всего делать из ИБ. В ИБ разных банков это делается немного по-разному. Если что-то непонятно, «помучайте» поддержку.

Обычно нет ничего сложного, просто вводим все данные:

  • с какого счета будем отправлять
    Обычно предоставляется выбор доступных счетов.
  • переводимая сумма
  • плательщик (Вы)
    ФИО полностью
    Обычно просто автоматически подставляется или вообще не показывается.
  • реквизиты получателя
  • назначение платежа

Если есть возможность заполнить еще какие-либо поля, то обычно можно оставить их какие они есть. Но в первый раз, все же, лучше уточнить в поддержке, что с ними делать.

Как облегчить выполнение одинаковых межбанковских переводов?

  • Шаблон
    Это заполненная форма межбанковского перевода, сохраненная для последующего использования. Вместо того, чтобы каждый раз при переводе вбивать одни и те же данные, намного удобнее пользоваться сохраненной формой. При этом, некоторые поля можно редактировать (например, сумму).
    Обычно, шаблон может быть создан без осуществления перевода (это удобно - делаешь шаблон заранее, не торопясь, с проверкой всего и вся - и не тратишь время на ввод данных, когда надо быстро послать деньги). Редко - только из сделанного.
    Бывает, шаблоны называются по-иному. Например, «избранные платежи».
  • Перевод по расписанию
    Шаблон, с указанием расписания (даты, дни недели и т.п.) отправки перевода.
  • Повтор совершенного перевода
    В истории операций в ИБ многих банков есть возможность повторить любой ранее выполненный перевод. Тоже, с возможностью частичного редактирования.

Что возможно сделать в ИБ конкретного банка, посмотрите сами.

Как получить документ, подтверждающий отправку денег?

Подтверждением отправки является платежное поручение, содержащее:

  • дату списания денег со счета (в поле «Списано со счёта плательщика»)
  • штамп банка «Исполнено» и подпись исполнителя (в поле «Отметки банка»)

В ИБ некоторых банков его можно распечатать самостоятельно. Если такой возможности нет или она не подходит (печать-то не «мокрая»), то платежку возможно получить в отделении банка-отправителя. Возможно, не бесплатно.

Что произойдет, если в реквизитах перевода есть ошибка?

Тут возможны такие ситуации:

  • банк-отправитель поймет, что есть ошибка
    Перевод просто не уйдет. Обычно ИБ говорит, что конкретно неверно.
  • банк-отправитель отправил деньги
    • банк-получатель поймет, что реквизиты неверны
      Перевод не будет зачислен никакому получателю.
      Если ничего не делать, то деньги вернутся через 5 рабочих дней.
      Если ждать столько неприемлемо, то отправителю следует обратиться в банк-отправитель, чтобы выяснить, что происходит с деньгами, и, при необходимости, предоставить правильные реквизиты.
    • банк-получатель зачислит деньги конкретному получателю
      Тут возможны две ситуации:
      • банк-получатель ошибся и зачислил деньги «неправильному» получателю
        Отправителю следует обратиться в банк-получатель, чтобы тот исправил ошибку.
      • банк-получатель не ошибся
        Отправителю следует обратиться в банк-получатель с просьбой связаться с «неправильным» получателем с тем, чтобы тот перечислил деньги обратно (сам банк-получатель не имеет права перечислить деньги, также он не имеет права сообщать отправителю какую-либо информацию о получателе).
        Если получатель известен, то отправителю стоит самому связаться с ним.
        Невозврат денег «неправильным» получателем является нарушением закона (ст.1102 ч.2 Гражданского Кодекса).

В какое время дня отправлять межбанк?

Удобно давать команду на отправку утром до работы (до первого рейса) - вероятность дохода денег в тот же день практически 100%.

Если скомандовать позже (до 2-3-4-го рейса), то вероятность ненамного меньше.

Если до 5-го, то деньги могут не прийти сегодня (некоторые банки не пользуются этим рейсом).

Не забываем, что банку требуется время на обработку распоряжения.

Некоторые банки явно ограничивают время подачи распоряжения, чтобы оно было исполнено текущим днем. Например, «до 15:00».

Если дать команду на отправку слишком поздно в рабочий день или в нерабочий день, то перевод будет осуществлен не в этот день, а в ближайший рабочий.

И тут есть нюансы.

  • Некоторые банки сразу списывают деньги со счета, даже «понимая», что отправят их не сегодня. Некоторые - именно в день, когда могут перевести. Разница: если на счет капают проценты, то в первом случае они теряются. Как минимум, за день.
    Во многих ИБ есть что-то типа «перевода/платежа по расписанию» или «отложенного перевода/платежа», которое дает команду отправить деньги в определенный будущий день. В таком случае деньги списываются именно в этот день, и проценты не теряются.
  • Некоторые банки рассчитывают проценты за прошедший день в такое время, когда клиенты могут делать переводы. Например, в 9:00 следующего дня. Если дать команду на перевод до этого момента (в примере, в 8:50), то проценты на переводимую сумму за один день начислены не будут. Если после (в примере, в 9:10), то будут.

Как обстоят дела в конкретном банке, поинтересуйтесь у его поддержки.

Чем полезны тестовые переводы?

  • Чтобы научиться делать межбанковские переводы
    Если Вы ни разу не делали межбанк, попробуйте сделать тестовый перевод. Маленькой суммой (10 руб.), не важно, в какой банк. Увидите, как все работает.
  • Чтобы оценить время дохода переводов для незнакомой пары банк-отправитель/банк-получатель.
    Именно, оценить. Что точно будет при реальных переводах, никак не предсказать.
  • Чтобы проверить правильность реквизитов (например, при создании шаблона).
    Иногда даже поддержка банка может «обмануть» с ними.
©
Moneyworking.ru,
2012—2016
Поддержать проект: 50 руб. Пожелания, ашибки:



  Спасибо! :)

C карты

С мобильного

С Яндекс.Денег